La fiducia nell'operatività delle banche è oramai un dogma uno e trino 

Buongiorno Eutidemo. L'economista Arkelof scrisse un libro intitolato "il mercato dei limoni" che nel linguaggio comune americano sarebbe il mercato delle auto usate. Il concetto di fondo è l'asimmetria di informazione fra chi vende l'auto conoscendone pregi e difetti e chi vuole acquistare dovendosi fidare di ciò che dice il venditore. Non ho letto il libro però immagino sia un'estensione del paradigma del mercato delle auto usate, il mercato dei limoni (o dei bidoni).
Questa asimmetria informativa è evidente nel rapporto fra il promotore finanziario ed il comune investirore. Quest'ultimo va a parlare in banca con due sole idee ben precise: proteggere i soldi, sapere quanto possono fruttare. Il promotore conosce fin troppo bene la disinformazione finanziaria dell'uomo medio e tutto ciò che deve fare è assicurarsi che il malcapitato sia sufficientemente confuso (nel caso rincarare la dose) per poi riportare la luce, ovviamente indirizzandolo verso le forme di investimento per cui percepisce le commissioni.
Naturalmente tale divario informativo non può che aumentare nel tempo dato che la finanza diventa sempre più complessa e chi non ne ha le basi non può certo progredire.
Per farla facile si potrebbe dire che alla fine i cicli prevalgono sempre, la finanza è un pendolo che oscilla fra euforia e disperazione. Basterebbe aspettare la prossima inevitabile crisi finanziaria che prima o poi avverrà, attendere una decina di mesi che è la durata media delle recessioni e cominciare un piano d'accumulo in fondi comuni fino a quando il mercato raggiungerà i nuovi massimi.
Una buona giornata. 👋

Anche io mi diletto "a mo di gioco" col trading on line con cifre irrisorie. Il fatto è che quando sono in attivo mi faccio prendere dall'euforia e finisco col perdere tutto 😭. Si sta parlando di speculazione che è la forma d'investimento più aggressiva e rischiosa. Ovviamente si può guadagnare anche operando short, e certamente si possono anche perdere soldi in questo modo.
Parlavo del piano di accumulo (PAC) che è la forma di investimento che consiste di mediare il livello di ingresso di un investimento con versamenti periodici nella prospettiva che il mercato nel lungo termine tende a salire. Il problema è che se uno inizia il PAC col mercato sui massimi poi rischia di vanificare i suoi utili appena il mercato ha una correzione al ribasso. Perciò dicevo che sarebbe opportuno attendere che ci sia una correzione per cominciare.
Il PAC è una forma d'investimento per quanto ne so ritenuta sicura che nel lungo termine assicura un buon risultato. È chiamato investimento passivo perchè l'investitore non studia il mercato per sapere quando entrare ma compra quote omogenee a intervalli costanti andando così a mediare i prezzi.
Certamente le commissioni fanno si che il banco vinca sempre.
A proposito di mercati ai massimi, trovo piuttosto curioso che con le guerre che ci sono in corso e le relative difficoltà di approvvigionamento delle materie prime i mercati siano al di sotto dei massimi appena del 10/15%. Fra l'altro parlavo con un agente immobiliare il quale mi diceva che anche il prezzo delle case tende al ribasso in quanto le banche fanno difficoltà nel concedere credito. Anche questo non mi parrebbe un buon segno.

Comunque siamo in un campo esoterico dove è meglio non indagare troppo senza essere adepti.....


Un saluto e buon week end.

So che forse è impopolare spezzare una lancia a favore delle banche, ma in fondo ci sono banche che, ricevendo 10 mila euro (esempio), dopo un anno li ridanno indietro con 350 euro in più, senza il minimo rischio di perdita e con copertura totale in caso di fallimento della banca. Tutto dipende quindi dai prodotti su cui ci si orienta e dai rischi che si è disposti a correre, ma il 3,5% netto per qualche firma ed un anno di pazienza, senza patemi sull'andamento del mercato, non sono certo una "cattiveria" verso il consumatore che non vuole cimentarsi con il "gioco della finanza" o non vuole investire a lungo temine (qualcuno dirà che quel 3,5% è comunque inferiore all'inflazione, ma in realtà, investendo quella somma oggi, è tutt'altro che certo che l'inflazione dei prossimi 12 mesi sarà più del 3,5%, considerando come l'indice FOI da dicembre a oggi sia salito solo dell'1%).

Il prodotto a cui mi riferivo sono i conti deposito (vincolati per un solo anno in questo esempio), con capitale garantito alla scadenza e tutelato dal FITD fino a 100000 euro, per ogni intestatario, in caso di fallimento della banca.
Le banche che si aggirano su circa il 3,5% netto annuo (premetto che non voglio fare pubblicità e non lavoro per loro), sono ad esempio Cherry (6 sedi fisiche), Vivibanca (2 sedi) e Banca Valsabbina (decine di sedi), che consentono anche l'apertura e la gestione online.

P.s.
Ci sono conti correnti di banche anche fisiche (se non erro) che, senza vincoli, danno il 2% o il 3% lordi annui.

Sul conto Twist di banca Valsabbina trovi le info sul deposito ad un anno (4,75% lordo) qui: https://contotwist.it/prodotti/deposito-vincolato/

Sui conti correnti di banche fisiche (escludendo quindi i tassi migliori di quelle online) ho trovato questi:
https://www.extrabanca.com/ 3,30% lordo (non farti ingannare, non è solo per stranieri; 4 sedi fisiche)
https://www.iblbanca.it/conto_corrente.html 3,30% lordo (numerose sedi fisiche)
https://www.findomestic.it/conto-deposito.shtml 3% lordo (si chiama conto deposito, ma puoi prelevare quando vuoi; sedi in quantità)
ce ne sono anche altre, ma se continuo poi dovrei fatturarti la consulenza...
Sono offerte che durano inizialmente un solo anno, ma ci sono banche (Banca Progetto che ha 3 sedi fisiche, ad esempio) che stanno prorogando da 3-4 anni (parlo a memoria) il loro ottimo tasso promozionale (attualmente 2,5%); e comunque si è sempre liberi di migrare altrove finito il primo anno di promozione.

P.s.
Direi che "il resto" oltre i centomila euro tutelati è un problema che per molti non esiste (beato chi ha di questi "problemi"); comunque, nel caso, è sempre possibile diversificare appoggiandosi ad altre banche.

Il limite tutelato di 100.000 euro è per persona. Se il conto è cointestato a 2 persone il limite sale a 200.000. E così via. andare su un conto vincolato per guadagnare il 3-4% con ritenuta al 26 non è conveniente rispetto per esempio ad un btp con rendimento analogo ma con ritenuta al 12,5%. Il Btp garantisce quel rendimento anche per 30 anni, mentre i conti online vincolati, per esperienza, seguono l'andamento dei tassi e possono sì salire, ma è più probabile che i tassi inizino a scendere. A quel punto, con tassi in discesa, il valore del btp va ad aumentare realizzando così un guadagno ulteriore in caso di smobilizzo. Se non si ha fiducia del debito pubblico italiano si può andare su altri emittenti che rendono qualcosa meno ma godono della stessa tassazione agevolata (titoli esteri o sovranazionali).

@Pio

Il mio intento, lungi dal voler dare consigli di investimento (avrei anche preferito non fare nomi, ma data la "gentile richiesta"... spero almeno tornino utili), era perlopiù spezzare una lancia in favore delle banche. Concordo che certamente ci siano altre forme di rendimento, anche preferibili per alcuni aspetti.

La tutela sui 100.000 euro può essere effettiva nel caso di una piccola banca. Ma dubito che potrà mai essere davvero applicata nel caso di fallimento di una grande banca, perché se onorata il sistema bancario non sarebbe in grado di assorbirne il colpo.

Mi sembra più che altro una rassicurazione per i correntisti, senza la effettiva certezza che venga però applicata in caso di necessità.
È più che altro un tranquillante placebo. Che funziona se ci credi.

Direi che in generale sia meglio, se possibile, non lasciare grosse somme in mano alla banca.